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在互聯(lián)網(wǎng)上不同領(lǐng)域，無(wú)論是從技術(shù)還是服務(wù)方面都有很多的創(chuàng)新，有很多公司不斷地在這方面實(shí)現(xiàn)一些服務(wù)方式。以下談?wù)勎覀冊(cè)陔娮又Ц兜膶?shí)踐中看到的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

電子支付的兩種創(chuàng)新機(jī)會(huì)

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以后，大量用戶想通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得信息，這些信息有基本信息，也有娛樂信息。

第一，對(duì)于基本信息體現(xiàn)為多種商務(wù)需要。

商機(jī)一，多國(guó)語(yǔ)言方面做多語(yǔ)言的綜合信息服務(wù)成為必要。面臨互聯(lián)網(wǎng)上大量無(wú)序而爆炸增長(zhǎng)的信息，我們使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)時(shí)，迫切需求很快得到信息。但是從無(wú)序到有序這一點(diǎn)，無(wú)論google還是百度已在這個(gè)方向邁了一步，結(jié)果產(chǎn)生了巨大價(jià)值。

除基本搜索外，互聯(lián)網(wǎng)上還有大量的信息需要加工、處理、抽取的，最后根據(jù)個(gè)性化企業(yè)和個(gè)人需求把信息推送數(shù)去，這里就有大量機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)是無(wú)邊界的，同一個(gè)世界、同一個(gè)夢(mèng)想，其實(shí)目前根本沒有實(shí)現(xiàn)。大多數(shù)人能夠獲得中文信息，并不能獲得阿拉伯、俄語(yǔ)信息。

商機(jī)二，很多用戶會(huì)有商務(wù)需求，如查天氣這是純信息的東西。比如漁船查信息和它的商業(yè)相關(guān)。比如查機(jī)票或航班信息，再需要訂機(jī)票就是商務(wù)信息了。所有互聯(lián)網(wǎng)信息需求里有20%左右是直接產(chǎn)生商務(wù)需求的。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)上企業(yè)該是互聯(lián)網(wǎng)下企業(yè)，很重要的環(huán)節(jié)是有收費(fèi)理由、收費(fèi)方式。

第二，企業(yè)邊界在不斷變化，在降低交易成本的同時(shí)，涉及到收費(fèi)。

我們做了將近十年的支付，連接24家銀行，基本上國(guó)內(nèi)90%的銀行全部可以進(jìn)行支付和結(jié)算。服務(wù)的用戶不僅僅是中國(guó)用戶，所有國(guó)外用戶都可以通過(guò)Visa國(guó)際卡來(lái)進(jìn)行支付，已突破國(guó)內(nèi)邊界，走向互聯(lián)網(wǎng)的任何一個(gè)地方。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有時(shí)受金融政策、銀行管制的限制，我們可以挖掘銀行可提供的服務(wù)幫他們關(guān)注模式變化，創(chuàng)造新的收益。

2004年從網(wǎng)關(guān)向帳戶方向發(fā)展

支付行業(yè)特點(diǎn)跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，在2004年之前互聯(lián)網(wǎng)支付主要局限在網(wǎng)關(guān)上的支付，這個(gè)特點(diǎn)也局限在04年之前，支付是根植于銀行業(yè)務(wù)的，沒有銀行支持，跨行支付結(jié)算是完不成的。

2004年開始大家認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展僅僅通過(guò)網(wǎng)關(guān)是不夠的，因?yàn)橥ㄟ^(guò)網(wǎng)關(guān)支付相當(dāng)于用戶在付款時(shí)支付平臺(tái)把用戶推到電子銀行那一端。輸入帳號(hào)密碼，對(duì)于用戶叫什么、消費(fèi)了多少、消費(fèi)什么很多信息都是沒有的，這樣對(duì)用戶進(jìn)一步挖掘和推廣很不利。

我們?cè)?003年開始設(shè)計(jì)帳戶系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)其他企業(yè)叫錢包系統(tǒng)。大家想通過(guò)這一套系統(tǒng)把用戶盡可能穩(wěn)定在支付平臺(tái)上，使所有交易是圍繞著帳戶進(jìn)行的。這樣對(duì)所有用戶的消費(fèi)行為、消費(fèi)特征、需求都可以很好地把握。

這方面把握對(duì)于支付平臺(tái)所連接的各家商戶來(lái)講是非常有必要的。比如騰訊也有自己的支付平臺(tái)，上面提供各種各樣的服務(wù)，通過(guò)這個(gè)服務(wù)和支付的過(guò)程，可以了解哪一類用戶對(duì)游戲感興趣，哪類用戶對(duì)道具感興趣，這樣對(duì)這批用戶可以不斷開發(fā)更深入、更個(gè)性化的產(chǎn)品出來(lái)。

未來(lái)支付離不開銀行和用戶需求

未來(lái)支付行業(yè)的發(fā)展，第一，離不開銀行，但是不能僅僅靠銀行。因?yàn)橹Ц督Y(jié)算銀行是很重要的環(huán)節(jié)，還有很多預(yù)付費(fèi)卡、其他儲(chǔ)值卡存在，這是應(yīng)該不斷擴(kuò)展的。第二，必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)模式的發(fā)展，開發(fā)出便捷、低成本、用戶很容易接受的支付服務(wù)產(chǎn)品來(lái)。

清算管理辦法不會(huì)扼殺支付平臺(tái)

清算管理辦法是2005年4月份左右提出來(lái)的，到現(xiàn)在過(guò)去兩年，所有媒體、記者、互聯(lián)網(wǎng)都非常關(guān)注。

但是作為支付企業(yè)來(lái)講，我們認(rèn)為支付平臺(tái)跟銀行的業(yè)務(wù)是緊密相關(guān)的，在這個(gè)基礎(chǔ)上，銀行業(yè)務(wù)會(huì)不斷釋放出一些銀行認(rèn)為成本比較高的業(yè)務(wù)來(lái)做。同時(shí)，支付平臺(tái)所提供的服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)需求的，任何一家銀行不可代替的。從這兩方面講清算管理辦法不會(huì)扼殺支付平臺(tái)。

其實(shí)，出臺(tái)算管理辦法是必要的，特別是錢包系統(tǒng)支付平臺(tái)中，目前針對(duì)很多業(yè)務(wù)的法律規(guī)范未必完全合規(guī)。特別是互聯(lián)網(wǎng)貨幣虛擬體系發(fā)展后，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)引起一些沖擊。

符合大量商戶需求的業(yè)務(wù)不受政策影響

央行從金融管理及互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的角度必然會(huì)規(guī)范。但是，我個(gè)人認(rèn)為，央行對(duì)清算管理辦法出臺(tái)，無(wú)論是07或08年出臺(tái)，都是好事。只是一定會(huì)是粗線條出來(lái)，需要以后的逐步完善。

央行清算管理辦法的核心首先不應(yīng)規(guī)范支付平臺(tái)。因?yàn)橹Ц镀脚_(tái)是不是規(guī)范很多程度上跟銀行本身是不是規(guī)范有關(guān)，如目前很多支付企業(yè)互相競(jìng)爭(zhēng)，由于每一家銀行之間的政策、每家銀行之間可開發(fā)的端口和業(yè)務(wù)有差別，這方面應(yīng)該是治本而不是治表。

不過(guò)，未來(lái)無(wú)論央行怎么規(guī)范，只要業(yè)務(wù)符合商戶需求、用戶量很大、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)影響足夠大，那么什么樣的管理辦法出臺(tái)，你都不會(huì)受影響。

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